Cryptonews Finanças Um mundo sem dinheiro físico está cada vez mais próximo — O modelo cashless é realmente um avanço?

Um mundo sem dinheiro físico está cada vez mais próximo — O modelo cashless é realmente um avanço?

Pedro Augusto

Novembro 17, 2023 14:10 BRT | 14 min read

Nos últimos anos, testemunhamos uma mudança significativa na forma como as transações financeiras são conduzidas em todo o mundo.

O uso dominante de dinheiro em espécie, envolvendo notas e moedas físicas, tem diminuído na maioria dos países. As razões para essa mudança são várias, sendo o principal fator a conveniência oferecida pelos métodos de pagamento sem dinheiro, como cartões, smartphones ou códigos QR.

No entanto, essa transição não é impulsionada apenas pelas preferências dos consumidores. Muitas nações estão ativamente incentivando, até mesmo pressionando, seus cidadãos a adotar uma sociedade sem dinheiro físico ou cashless.

Essa tendência levanta questões críticas sobre o futuro da liberdade financeira.

Aqui, vamos nos aprofundar no conceito de uma sociedade cashless, explorando quem está defendendo essa mudança e suas motivações.

Além disso, discutiremos as possíveis consequências de um sistema financeiro totalmente digital e forneceremos insights sobre como evitar cair em uma “distopia digital”.

Qual a origem do termo sociedade cashless?

O conceito de uma sociedade sem dinheiro em espécie tem sido um tópico de discussão há séculos. Embora a origem exata do termo seja incerta, o autor americano Edward Bellamy é creditado como um dos primeiros a descrevê-lo em seu livro de 1888, “Olhando para Trás”.

Este livro apresenta uma visão de uma utopia socialista onde o governo controla todos os aspectos da vida, incluindo as finanças. A ideia de uma sociedade sem dinheiro em espécie provavelmente surgiu com o uso do próprio dinheiro, que inclui moedas e cédulas de papel.

Com o advento dos pagamentos digitais, a dependência do dinheiro físico diminuiu. O primeiro pagamento eletrônico foi realizado pela Western Union em 1871.

Os pagamentos digitais, especialmente através de cartões de crédito ou débito, tornaram-se cada vez mais populares. Curiosamente, os cartões de crédito foram introduzidos antes dos cartões de débito; o primeiro cartão de crédito foi emitido pelo Bank of America em 1958, enquanto o primeiro cartão de débito apareceu em 1966 pelo Bank of Delaware.

Hoje, as opções cashless são várias

A visão de Bellamy em “Olhando para Trás” incluía uma forma de cartão de crédito, usado 11 vezes em sua narrativa.

No entanto, esses cartões funcionavam mais como os modernos cartões de débito, com o governo alocando crédito igual a todos os cidadãos.

Hoje, os pagamentos sem dinheiro variam amplamente, de criptomoedas a Moedas Digitais de Bancos Centrais (CBDCs). Esses métodos variam de sistemas centralizados a descentralizados.

Os CBDCs, por exemplo, permitem que os bancos centrais monitorem e controlem todas as transações, enquanto criptomoedas como o Bitcoin oferecem uma abordagem mais descentralizada.

No entanto, a descentralização varia entre as diferentes criptomoedas.

O modelo cashless realmente funcionaria?

A distinção crítica é que uma sociedade sem dinheiro centralizada poderia levar a resultados distópicos, com controle e vigilância governamentais excessivos.

Ao mesmo tempo, um sistema descentralizado pode oferecer uma visão mais próxima de uma verdadeira utopia, preservando a liberdade financeira e a privacidade.

Esta variedade de métodos de pagamento sem dinheiro reflete o debate contínuo sobre a melhor maneira de gerenciar e controlar transações financeiras em uma sociedade moderna.

Qual seria o equilíbrio ideal entre fiscalização e liberdade financeira?

A evolução e as implicações dos métodos de pagamento cashless, particularmente no contexto de cartões de crédito e débito, destacam um equilíbrio delicado entre a liberdade do consumidor e o controle institucional.

Inicialmente, a capacidade de trocar de bancos ou fornecedores de cartões servia como um freio contra o controle excessivo sobre os pagamentos dos clientes.

No entanto, com o tempo, alguns bancos e fornecedores de cartões se tornaram monopólios, aumentando sua disposição para exercer controle sobre as transações.

Protestos no Canadá em meio à pandemia

Um exemplo notável desse controle foi observado no Canadá, onde, durante os protestos da pandemia, os bancos congelaram as contas dos manifestantes a pedido do governo.

Este incidente colocou em foco a natureza centralizada do sistema bancário do Canadá, dominado por apenas cinco grandes bancos.

Da mesma forma, algo parecido ocorreu no lado dos fornecedores de cartões, como Visa e MasterCard, que emitem mais de 80% dos cartões de crédito dos EUA.

Eles haviam implementado brevemente uma política para rastrear todas as compras de armas, embora essa decisão tenha sido posteriormente revertida.

Essas ações levantam preocupações sobre o precedente estabelecido para monitorar e controlar transações financeiras, alimentando argumentos para uma sociedade cashless sob o pretexto de reduzir o crime e a corrupção.

Modelo cashless tem relação com abandono do Padrão Ouro

Esse impulso para uma sociedade centralizada e sem dinheiro pode ser rastreado até o início dos anos 1970, coincidindo com a adoção generalizada de cartões de débito e crédito e o abandono do Padrão Ouro pelos Estados Unidos.

A mudança de uma moeda em espécie lastreada pelo ouro para um sistema de moeda sem lastro levou a uma maior instabilidade econômica, caracterizada por ciclos de expansão e retração mais voláteis.

Apesar desses problemas não terem surgido imediatamente, o impulso para uma sociedade sem dinheiro pareceu ser impulsionado por bancos e fornecedores de pagamento com cartão.

Estes se beneficiariam das taxas de transação geradas a partir dos trilhões de dólares processados em pagamentos sem dinheiro.

Essa despesa é, de certa forma, suportada pelos consumidores e pelos locais onde fazem compras.

Bancos Centrais e seus avanços para o mundo cashless

Após a crise financeira de 2008, os bancos centrais ao redor do mundo reconheceram a instabilidade inerente ao sistema financeiro.

Isso levou à busca por soluções, resultando na introdução de regulamentações restritivas com o objetivo de centralizar o sistema financeiro.

Essas medidas, embora simplificassem o controle econômico, refletiam os motivos defendidos para a transição para uma sociedade cashless.

A principal justificativa era a necessidade de coletar diversos dados pessoais para combater o crime, a corrupção e a evasão fiscal.

Até 2019, os bancos centrais começaram a considerar seriamente o conceito de sociedade sem dinheiro em espécie, especialmente após o Facebook revelar seu projeto de stablecoin Libra.

Esse desenvolvimento destacou o risco de perder o controle do sistema financeiro para moedas privadas.

A pandemia subsequente em 2020 ofereceu um momento oportuno para os bancos centrais e governos promoverem uma abordagem cashless, citando preocupações com a saúde pública.

Dinheiro em espécie não está atrelado a doenças

Curiosamente, as buscas por Moedas Digitais de Bancos Centrais aumentaram nesse período.

No entanto, ao contrário do que se acredita popularmente, o dinheiro em espécie não foi um fator significativo para a transmissão de doenças.

De fato, um estudo de 2020 do Banco de Compensações Internacionais (BIS) descobriu que os terminais de pagamento com cartão abrigavam muito mais bactérias do que o dinheiro em espécie.

Cédulas e moedas voltam a ser usadas novamente

Apesar da pressão dos governos e instituições financeiras para a eliminação do dinheiro em espécie, o uso de dinheiro está voltando aos níveis pré-pandemia em muitos países.

Algumas empresas, sobrecarregadas com taxas de cartão de crédito e implicações fiscais, estão até mesmo revertendo para transações apenas em dinheiro.

Os consumidores também consideram o dinheiro interessante para o controle orçamentário, pois as transações com dinheiro físico provocam uma resposta psicológica de “dor”, desencorajando o excesso de gastos.

Além disso, as transações em dinheiro garantem privacidade e controle, reduzindo a dependência dos bancos e os riscos associados a saques bancários.

Tentativas mistas de alguns países

Essa crescente conscientização está levando a um aumento no uso de dinheiro, apesar dos esforços de alguns países para impor uma sociedade sem dinheiro em espécie.

A Eslováquia, por exemplo, legislou para proteger o uso de dinheiro, enquanto países como a Nigéria estão promovendo agressivamente sua CBDC, o eNaira, limitando a disponibilidade de dinheiro em espécie.

No entanto, esses esforços não têm tido sucesso até agora.

Quais nações irão migrar primeiro para o modelo cashless?

A questão surge sobre quais nações liderarão a transição para uma sociedade totalmente cashless, e parece que a Escandinávia, especialmente a Suécia, está na vanguarda.

Desde o início dos anos 2000, a Suécia tem perseguido ativamente uma economia sem dinheiro em espécie. Um fator fundamental nesta mudança é seu sistema bancário centralizado, onde os quatro principais bancos gerenciam mais de 75% dos depósitos e empréstimos do país.

No início dos anos 2000, esses bancos começaram a experimentar filiais sem dinheiro em espécie, e até 2019, apenas metade das agências bancárias lidava com dinheiro em espécie.

Para facilitar essa mudança, os bancos ofereceram incentivos, como o sistema de pagamento móvel Swish, introduzido em 2012. Nele, até crianças com seis anos ou mais podiam obter cartões de débito até 2019.

Mesmo após a crise de 2008, a Suécia ainda hoje lidera esse avanço

A crise financeira de 2008 influenciou significativamente essa transição, já que os bancos centrais em todo o mundo buscaram formas de reforçar a estabilidade financeira.

Após a crise, a Suécia optou por uma abordagem cashless, levando a uma diminuição significativa no uso de dinheiro em espécie. Isto ocorreu especialmente após 2015, quando o Banco Central Sueco determinou a troca de todas as moedas e notas por novas, ostensivamente para combater o crime.

Simultaneamente, os principais bancos começaram a remover caixas eletrônicos, especialmente em áreas rurais, onde o dinheiro em espécie era mais predominante, tornando o acesso ao dinheiro cada vez mais difícil.

Hoje, menos de 10% das transações na Suécia são feitas com dinheiro em espécie, o nível mais baixo globalmente.

No entanto, o uso de dinheiro físico parece ter se estabilizado em torno deste patamar de 10% nos últimos anos, apesar da contínua fiscalização bancária das transações em dinheiro.

Alguns bancos até recusaram ou confiscaram dinheiro em espécie, citando a prevenção ao crime.

Contratempos no meio do caminho

A jornada da Suécia em direção a uma sociedade cashless não ocorreu sem controvérsias. Ela incluiu problemas técnicos que levaram a falências e conselhos governamentais conflitantes sobre reservas de dinheiro em espécie para emergências.

Embora se esperasse que a Suécia fosse totalmente cashless até março deste ano, ela não atingiu essa meta. No entanto, a transição foi amplamente bem-sucedida, refletindo tendências em outros países escandinavos.

Esse sucesso é atribuído ao alto nível de confiança nos governos na Suécia, Noruega, Dinamarca, Finlândia e, de maneira semelhante, na Holanda, indicando uma trajetória compartilhada em direção à ausência de dinheiro em espécie.

Suspeitas por trás da migração para o cashless

A crescente desconfiança nos governos, incluindo aqueles na Escandinávia, está se tornando cada vez mais evidente.

Esse ceticismo parece vir da percepção de que o avanço para uma sociedade cashless consiste menos em combater o crime, a corrupção ou aumentar a arrecadação de impostos, e mais sobre manter o controle.

O verdadeiro perigo reside no fato de que o público em geral pode não perceber a extensão desse controle até que seja tarde demais, levando a um resultado distópico.

No entanto, a imposição de controles eventualmente irá expor o grave erro dessa transição. A Suécia serve como um modelo para o que esperar dos governos em sua busca por uma sociedade cashless, e também oferece insights sobre como se proteger contra essas medidas.

Como seria feita a transição para o cashless

A transição envolve várias etapas. Inicialmente, uma desculpa é necessária; para a Suécia, foi a crise financeira de 2008, e para outros, pode ser uma crise financeira iminente.

Em seguida, o apelo dos pagamentos sem dinheiro em espécie é melhorado.

Isso envolve governos, bancos centrais, bancos comerciais e processadores de pagamento promovendo coletivamente soluções como a plataforma de pagamento por telefone da Suécia, Swish.

Depois, o acesso ao dinheiro em espécie é restringido. Na Suécia, isso envolveu a troca de moedas e cédulas antigas por novas, a remoção de caixas eletrônicos, o estabelecimento de agências bancárias sem dinheiro em espécie e a complicação das transações em dinheiro nos bancos.

Esses desenvolvimentos provavelmente são reconhecíveis em vários países, embora a troca de moeda existente possa ser mais desafiadora em economias maiores com ampla circulação de moeda, como os Estados Unidos ou a UE.

Inflação e altas taxas de juros podem ser os fatores determinantes na transição

A suposição de que a remoção do dinheiro em espécie nessas economias só poderia ser alcançada por meio da inflação está evoluindo.

Pode ser, na verdade, uma combinação de inflação e manipulação das taxas de juros.

Com as taxas de juros globais em níveis mais altos, mantê-las ou aumentá-las poderia incentivar os detentores de grandes reservas de dinheiro em espécie a depositar seus fundos nos bancos, especialmente em um ambiente de alta inflação.

Esse influxo de dinheiro nos bancos poderia abrir caminho para eliminar o restante do dinheiro em espécie por meio de troca de moeda forçada, tudo sob o pretexto de segurança.

Caso você esteja preocupado com o modelo cashless, há algumas formas de se proteger

O mais urgente agora é como evitar uma sociedade cashless distópica, já que muitos países estão avançando rapidamente em direção a esse futuro.

Para se proteger contra isso, duas ações principais são necessárias: garantir legalmente o acesso ao dinheiro físico e adotar sistemas de pagamento cashless utópicos.

Primeiro, é crucial proteger legalmente tanto o direito de acessar dinheiro físico quanto o direito de usá-lo para pagamentos. Essa proteção legal é essencial porque o direito de acessar dinheiro físico não implica automaticamente na capacidade de usá-lo.

Além disso, a votação pública nem sempre pode influenciar políticas relacionadas ao acesso ao dinheiro físico, como decisões feitas pelos Bancos Centrais sobre cédulas.

Há uma maneira correta de fazer a transição

Defender o acesso e o uso do dinheiro físico pode ter consequências sociais não intencionais. Por exemplo, na Áustria, os defensores da proteção ao dinheiro físico estão sendo retratados negativamente pela mídia mainstream.

Em uma sociedade cashless, ações e declarações pessoais podem restringir a liberdade financeira, já que a não conformidade pode ser vista como uma ameaça ao sistema financeiro.

No entanto, simplesmente defender o acesso ao dinheiro físico não é suficiente para evitar uma sociedade cashless. Pagamentos eletrônicos são inerentemente mais convenientes, e sua adoção parece inevitável.

Mas isso não precisa levar a um resultado distópico. Um cenário mais utópico é possível com moedas digitais descentralizadas, como certas criptomoedas, que não são controladas por nenhuma entidade.

Criptomoedas podem ser a solução, mas elas também contam com vários desafios

O grande desafio com as criptomoedas é a rastreabilidade das transações. A privacidade financeira, vital para a liberdade financeira, está em risco, já que transações visíveis permitem um controle indireto.

Liberdade financeira significa controlar seus próprios ativos e tomar decisões independentes de gastos.

Essa liberdade está diminuindo no mundo financeiro digitalizado e poderia desaparecer em uma sociedade sem dinheiro físico, a menos que as soluções cashless sejam descentralizadas e privadas.

A reação ao projeto Libra do Facebook destacou os desafios que qualquer solução cashless enfrenta contra as moedas digitais dos bancos centrais.

Se as CBDCs se tornarem dominantes, isso poderia significar o fim para soluções cashless alternativas. O cenário atual é como um jogo estratégico; jogar sabiamente pode significar preservar a autonomia e a liberdade financeira diante desses desafios.

Como está o Brasil neste processo de migração para o cashless?

A maioria dos brasileiros já adota o pagamento via cartão de crédito, débito e o Pix, integrando-se ao modelo de economia cashless.

Os métodos de pagamento digital, incluindo pagamentos por aproximação e o Pix, estão se expandindo no Brasil.

De acordo com o Relatório de Tendências 2022 da Zoop, de janeiro a outubro de 2021, o país viu uma redução de R$ 40 bilhões em circulação de dinheiro físico, uma queda de 10,5% em relação ao ano anterior.

O Pix, em apenas dois anos desde seu lançamento, tornou-se o meio de pagamento preferido no Brasil, com 117,7 milhões de usuários cadastrados. As carteiras digitais, como o PicPay e Mercado Pago, também estão ganhando popularidade rapidamente.

Futuro cashless está cada vez mais perto

Uma pesquisa da Federação de Bancos do Brasil (Febraban) revela que 87% das entidades financeiras entrevistadas veem uma alta expectativa dos clientes por serviços digitais, impulsionando a digitalização bancária.

Em 2021, o Banking as a Service (BaaS) no Brasil gerou receitas de US$ 1,392 bilhão, correspondendo a 73% da receita total da América do Sul.

Esses dados indicam que um futuro cashless está se tornando cada vez mais realista no Brasil, especialmente com a rápida adoção de métodos de pagamento alternativos e o crescimento do e-commerce.

Além disso, o Brasil já está desenvolvendo e logo lançando outro projeto para reforçar essa tendência: o Real Digital.

Como funciona o Real Digital

Surpreendentemente, o Brasil está na vanguarda do desenvolvimento de CBDCs, e a sua já possui até nome — DREX.

Este dinheiro virtual, que será pareado com a moeda fiduciária do país, foca no desenvolvimento de uma tecnologia segura e eficaz para impulsionar os serviços da Open Finance e se adaptar à economia da Web 3.0.

Cristina Helena P. Mello, professora da PUC-SP e ESPM, destacou em uma entrevista ao portal Prensa que os brasileiros já estão familiarizados com o uso de uma moeda digital, por meio de transações via Pix ou pagamentos por aproximação. Ela ressalta que a novidade do Real Digital reside na tecnologia subjacente.

O Banco Central do Brasil será o principal responsável pela tecnologia do Real Digital, baseada em blockchain – similar à usada em criptomoedas, mas diferente das finanças descentralizadas (DeFi).

Possível lançamento do DREX

Fábio Araújo, coordenador do projeto do Real Digital, em entrevista à Exame, esclareceu que o objetivo é criar uma plataforma programável para meios de pagamento, utilizando protocolos de finanças descentralizadas.

Isso inclui pagamentos contra entrega e contra pagamento, além de aplicações para a internet das coisas (IoT).

Embora os testes do real digital já estejam em andamento, espera-se seu lançamento apenas para meados de 2024.